How to be financially independent

My idea today is to share some of my thoughts in how to be financially independent and comfortable and the key points I identify in how to achieve it.


Solely from my experience and IMHO:


Classify all your possessions as one of two things: ASSET or LIABILITY.
For most of you, your principal ASSET may be your job and one of your major LIABILITIES may be your house rent. For those items in which you have doubts, try look this way: your assets supply you with money and your liabilities consume money.
The sum of your liabilities is your "live-style", the sum of your assets is your "job".




Know for every time you spend money if it is an EXPENSE or if it is an INVESTMENT.
When I go to the supermarket and buy my dairies (basic, not superfluous) it is clearly an INVESTMENT as you need it to keep alive. The same for your house rent, gas for your car, electrical bills, etc. 
For other hand, if you buy a new TV, expensive caribbean vacations or a new piece of clothing, it is an EXPENSE.




Trace objectives in short, medium and in the long term
Everyone makes plans for their lives but not everyone accomplishes them. One of the reasons I guess most plans don't work is that we get bored or loose the gas along the way. For me it works better if I set several plans with different time-frames in a way that I'm constantly receiving feedback. 




Make regular savings
If you receive your salary monthly, try to put into a savings account at least 8% of what you receive. If you analyse your expenses you will manage to make your life putting aside this amount. 
If you receive 12 times a year (one for each month), every year you'll be saving almost 1 month of salary every year.




Know your expenses and incomes and work with them
The best way to be able to trace a good plan for your financial life is to know yourself and your cashflows. For each month classify your expenses (and incomes) and as the months  build up, you will start to see where you are spending more money and what you can do to optimize / reduce each category. Try to compare one month with the previous and with the average of every month. If you do that try to make a "game" with yourself by setting a budget and make some forecasts about the following month. 
The challenge here is that, for every month you reduce your expenses comparing with the average expenses, put that difference into a savings account and turn it into an income.




Be faithful to yourself
If for any reason you withdraw money from a savings account, see it as a debt to yourself. Pay yourself as soon as possible and put it in from of all your other objectives. If you control your expenditures, classify all your cash flows in a agile and truthful way. 

Carros, Mobilidade e Eficiencia

A minha ideia de hoje é acerca de automóveis e que direcção que o seu desenvolvimento deveria tomar.
Os automóveis sempre foram uma paixão minha e conduzir é uma das coisas que mais gosto de fazer com o meu tempo livre. Pode parecer uma contradição mas eu adoro carros desportivos assim como os novos carros eléctricos e amigos do ambiente. Durante a minha semana de trabalho, eu faço cerca de 60km (38mi) por dia e tento separar o gozo de um carro desportivo de fim-de-semana com o veiculo que necessito para as minhas deslocações diárias.
A minha ideia é sobre o veiculo que preciso para as minhas deslocações do dia-a-dia.
Desde uns meses a esta parte, temos visto algumas propostas de carros híbridos e eléctricos que têm elevado a fasquia do nível de tecnologia e apresentado um futuro fantástico. Ainda assim, penso que as coisas poderiam ser um pouco diferentes. A industria automóvel (assim como muitas outras) baseia-se em normas e até vários construtores partilham a mesma plataforma de um automóvel por diferentes modelos e configurações. A minha ideia é levar esta normalização de plataformas a um outro nível. 

Assim, para um dado segmento, um construtor automóvel deveria ter uma plataforma capaz do seguinte: 

Diferente aspecto e design
Nem todos gostamos do mesmo tipo de design e imagem num carro (hoje em dia já existe esta prática em vários modelos, vejam por exemplo os modelos de 2012 do Volkswagen Polo e Audi A1).
Além do equipamento básico que um carro oferece, os "extras" devem ser simples para o cliente escolher e para o construtor de produzir e instalar, tal como o cliente pediu (hoje em dia é já possível de escolher vários equipamentos para um carro no momento da encomenda mas existem vários equipamentos que o construtor não permite a sua instalação pós-venda).

Transmissões diferentes e Eficientes
A transmissão deveria ser tão eficiente quanto possível. Como opções, o cliente deveria poder optar por FWD (tracção dianteira), RWD (tracção traseira) ou AWD (tracção em ambos os eixos, nas 4 rodas). Dependendo do fim para o qual o cliente pretende o automóvel, qualquer uma destas opções deveria estar disponível.

Motores Electricos Eficientes
O que realmente faz mover o carro é o seu motor e este deveria deveria ser tão eficiente quanto possivel. Nos dias de hoje, não conheço um tipo de motor mais eficiente quanto o motor electico. Hoje existem motores electricos que conseguem alcançar eficiências superiores a 96%. Na minha ideia, os motores que realmente fazem mover as rodas deveriam ser eléctricos e para não existirem mais perdas no sistema, estes motores deveriam estar instalados directamente nas rodas do carro. Pelos exemplos acima, um carro deveria ter entre 2 a 4 motores eléctricos, tendo os seguintes benefícios:
- Não ocupam espaço interior útil do carro encontrando-se no exterior do carro
- Reduzem o centro de gravidade, ajudando o comportamento dinâmico do automóvel
- Apenas 1 parte móvel. Muitos falam de que uma das vantagens do motor eléctrico é de apenas conter 1 parte móvel, mas, se o motor se encontra situado no mesmo local que estaria um motor a gasolina convencional, acabaríamos por ter a transmissão e a caixa de velocidades entre outros que são responsáveis por cerca de 15% das perdas totais do sistema.
- Assim como a redução das perdas no sistema quando o motor acelera, o motor eléctrico deveria ter a capacidade de regenerar energia durante a travagem, pelo que ao estar mais perto da roda, esta regeneração seria também mais eficiente. Somando a "poupança" dos travões convencionais por estes partilharem o esforço de travagem com o sistema de regeneração, poderíamos também reduzir significativamente os custos de manutenção do carro.


Armazenamento de Energia para os Motores Electricos
Esta é uma obrigatoriedade com a solução de motores electricos acima apresentada. Tendo motores electricos...os electrões têm de vir de algum lado. O sistema de baterias deve ser normalizado pela industria e não proprietário do construtor. A plataforma pelo seu lado, deveria ser capaz de trabalhar não apenas com baterias de diferentes construtores (desde que obedecessem à norma) mas também deveriam fornecer um sistema de carga capaz de lidar com as diferentes baterias.
Na plataforma do carro, deveria existir uma zona onde as baterias (com diferentes capacidades e densidades) poderiam ser instaladas. Deveria estar na mão do cliente a escolha do fornecedor da bateria que cumpre os seus requisitos. O sistema de baterias deveria ser modular e de facil montagem, permitindo ao cliente optar pela compra ou aluguer. Tal também permitiria que, se eu fizer 60km por dia, posso ter uma bateria pequena e leve que me permita fazer 80km e que tenha um tempo de recarga durante a noite de 6 a 8 hrs e que eu possa alugar uma bateria maior, que recarregue muito mais rapidamente, permitindo fazer entre 300 a 500km e que recarregue 75% da sua capacidade em 15mins, para utilizar durante uma viagem de fim-de-semana ou outra situação pontual que ocorra. Caso o espaço existente na zona da bateria não esteja a ser totalmente utilizado, este poderia ser utilizado para armazenar bagagem do condutor caso este necessitasse. 

Gerador de Energia e Deposito
Nos dias de hoje (e penso que ainda deverá permanecer por vários anos), a gasolina e outros tipos de combustíveis deverão continuar a oferecer uma maior densidade de energia que as baterias (associado ao facto de que, enquanto se consome o combustível, menos peso se transporta, o que não é o caso da bateria...).
A plataforma do automóvel, deve também fornecer uma zona de utilização opcional para a colocação de um gerador de energia que permitia o recarregamento eficiente das baterias a partir de um combustível (ou outra tecnologia, pilhas de combustível a partir de hidrogénio, por exemplo) e uma zona para o armazenamento do combustível que o alimenta (um deposito).
Eu imagino um motor a gasolina muito pequeno e muito eficiente (de 250cc ou maior caso o consumo de energia justifique) e que tal como o exemplo das baterias, este motor e deposito poderiam ser comprados pelo cliente ou alugados consoante as suas necessidades e permitisse a sua rápida e fácil remoção, para ser convertido em área útil sempre que o cliente precisasse desse espaço. Este motor deveria actuar sempre que o nível das baterias descesse de um certo nível estabelecido pelo cliente ou sempre que o cliente precisasse.

Esta é a minha ideia! Enviem os vossos comentários ou outras ideias!
English version available!

Banca e Empréstimos em Rede Social

Na minha vida pessoal e na minha vida profissional, tal como muitos de vocês, eu trabalho com diversos bancos e entidades financeiras e sobre todas as limitações que encontro, esta é a minha ideia.
- Nos dias que correm, as redes sociais reúnem milhares de pessoas de diferentes países e culturas
- As redes sociais na Internet são de longe as maiores redes sociais que existem

Como mutuário

• Pode apresentar um projecto ou o objectivo para o qual pretende o dinheiro que está a pedir. Isto pode ser feito por uma "carta de apresentação", fotos, vídeos, conversas por IM com ou sem video de forma a proporcionar um melhor contacto pessoal no processo.
• Pode negociar os vários aspectos do empréstimo que está a pedir (taxa de juro, a duração, uma partilha de risco com quem lhe empresta dependendo se o seu projecto tem o resultado previsto) dado que existem diferentes pessoas no mundo com quem pode falar.
• Pode medir o seu próprio risco e tomar todas as suas decisões

Como mutuante

• Pode escolher o tipo de projectos que pode apoiar. Em vez de entregar o seu dinheiro a um banco que investe em projectos que desconhece, pode escolher o tipo de áreas que lhe interessam investir (habitação, industria automóvel, restauração, energias renováveis, educação, em alguém que pretende realizar um doutoramento, etc)
• Pode partilhar o risco de um empréstimo com várias pessoas (poderia dizer que apenas empresta no máximo 10% do total, o que é o mesmo que dizer que quer partilhar o risco da operação com no mínimo 10 pessoas)
• Pode medir o seu próprio risco e tomar todas as suas decisões.

Outro papel

• Bancos tradicionais poderiam também trabalhar nesta rede, melhorando a sua presença no mercado (e em mercados que normalmente ou por questões geográficas não actuavam). Este facto iria obrigar a novas medidas de regulação nos países onde este bancos actuavam.
• Esta poderia também ser uma oportunidade para as empresas de recuperação de capital (cobranças) para serem contratadas para eventuais recuperações concorrendo por um valor pré-combinado.

Deixe a sua opinião e comentários e as suas ideias!
English version available!

Social Network Bank and Loans

As for my personal and my professional life, and as many of you, I work with several banks and financial institutions and for all the limitations I head into, this is my idea.

- Today social networks have thousands of people from different countries and cultures
- Online social networks are by far the biggest social networking system ever

As a borrower 

• You can present your project or objectives to the money you are asking, through a letter, photos, videos or be available for a conversations on IM with or without camera for a more personal contact
• Can negotiate various conditions (from interest, to length, having a shared risk with the lender if your project works out nicely or not) as there are several different persons on the world
• Can negotiate various conditions as there are several different persons on the world
• Measure your own risk and take your own decisions

As a lender

• You can choose the kind of projects that you want to support. Instead of giving away your money to a bank who invests it on who-knows-what, you could choose the kind of areas you are interested in investing or support (housing, car industry, cafe, restaurants, renewable energies, education, someone having a master degree, etc)
• Can share the risk of lending money with several people
• Measure your own risk and take your own decisions

As another player

• More traditional banks can also work in this network improving their visibility and reach for new clients (this should, of course, be accompanied with new regulations rules for each bank)
• This could also be a great business opportunity for local collections agencies to be contracted for a budget

If you agree and have something to add to it or if you don't, please send me your  comments and own ideas!

Disponível versão Portuguesa!

Cars, Mobility and Efficiency

My idea today is about cars and they way they should head into.


Cars have always been a passion of mine and driving is one of my top favourite things to do with my free time. This might be seen as a contradiction but I love fast sport cars and the new eco-friendly electric ones. In my weekly live I travel around 60km a day (about 38mi) and I try to separate the pleasure of a weekend sports car and the vehicle I need for my mobility.

So, my idea today is about the "vehicle" I need for my day-to-day mobility.

For some months now, we've seen some interesting hybrid and electric cars pushing technology and minds forward with their awesomeness, but I still think things could be somehow different.
Car industry (as many others also are) is based on standards and many different car models share the same platform on which they can have different configurations and looks. My idea is that this platform standardization and modularization should be taken to another level.
So, a car manufacturer for a given car segment should have a platform capable of the following:

Different looks
Not everyone likes the same looks in a car (this already exists today).


Different Interior Equipment
Besides the basic equipment the "extras" should be easy for the client to choose from and for the manufacturer to produce, as requested by the client (this also exists today)


Different and Efficient Drivetrains
The drive should be as efficient as it can be. As options, FWD (Front Wheel Drive), RWD (Rear Wheel Drive) or AWD (All Wheel Drive) which can be found in some manufacturers today.


Efficient Drive Motors
What really pushes the car forward should be the peak of efficiency and as for today, I don't know a more efficient kind of motor as the electric motor. Today there are electric motors that achieve efficiencies of 96% and higher. So, for me, the motor that drives the car should be electric and for no more losses on the system, they should be placed on the wheels itself. In the examples of drivetrains above, one car could have 2 or 4 electric motors. For me this has the following benefits:
- Don't use interior space. If you consider the interior space as payload, you will increase the payload by transferring the motors to the "outside" of the car.
- Low center of gravity. The motors being on the wheels are very close to the ground and contribute to put the center of gravity low helping handling.
- 1 moving part per motor. Everyone talks about the electric motor having just 1 moving part, but if the motor isn't on the wheel, you'll end up with some moving parts as the drivetrain and such which can be responsible for losses around 15% of the energy consumption of the car. So, no transmission, no gearbox, no flywheel...just a motor in a wheel.
- Reduce losses on regenerative braking. The same as the previous but for harvesting mechanical energy from the moving wheels. Additionally, this reduces the usage of the "physical" disk brakes, thus potentially reducing maintenance costs.

Drive Motors Energy Storage

This is kind of a complementary feature necessary for the previous one. If we have electric motors, well..electrons it have to come from somewhere...the battery pack should be an industry standard and not proprietary to the car manufacturer. The car platform must not only work with different batteries but it also should have a charging system capable of dealing with different battery manufacturers. 
In the car platform it should be an area where different batteries with different capacities and energy densities can be installed and it should be the client to choose the supplier and the battery specifications that meet his needs. This should be modular and easily replaceable, allowing the client to opt on buying or leasing a battery pack as he wishes. This also allows that if I make about 60km a day I can have a light battery for driving about 80km and that recharges overnight in 6 or 8 hrs and may rent a larger, fast recharging one that allows for 300 to 500km and has a 75% recharge time of 15 minutes to a weekend trip or some point in time situation that occurs. If not all the space is being occupied by the battery (for example, when you have installed a small one), this space could be used for storing luggage or whatever the driver needs.

Energy Generator and Storage
As for today and I guess it will take several years, petrol and other kinds of fuels will have better energy densities compared to battery technologies. The car platform should also have another area for an optional energy generator (electrical generator that recharges very efficiently the battery pack) and for its energy storage. As I imagine it, it might be a very small, very efficient 250cc petrol engine or whatever the client wants it to be (as the example above for the batteries, this engine could be owned by the client or rented as needed and could be bigger or smaller or could simply be removed if not needed) that kicks in when the battery reaches a level that has been set by the driver. For its "tank" its the same principle, allowing for a bigger or smaller or event to be removed if not needed. This engine / energy generator is meant to increase the range of the car when the client needs it.
When there is no need to have this energy generator installed it should be easily removed and the area could be used for storage.


This is my idea! 


If you agree and have something to add to it or if you don't, please send me your  comments and own ideas!